中國有句老話“富不過三代”，這似乎是人的本性。首代創(chuàng)業(yè)者競競業(yè)業(yè)、吃苦耐勞，創(chuàng)下偌大家業(yè)；二代人目睹父輩創(chuàng)業(yè)的艱辛，受到父輩的教育影響，也能夠守住家業(yè)甚至有所發(fā)展；而到了第三代，他們從小沉溺于財富，只懂享受，家族基業(yè)自然要走下坡路。 
中國有句老話“富不過三代”，這似乎是人的本性。首代創(chuàng)業(yè)者競競業(yè)業(yè)、吃苦耐勞，創(chuàng)下偌大家業(yè)；二代人目睹父輩創(chuàng)業(yè)的艱辛，受到父輩的教育影響，也能夠守住家業(yè)甚至有所發(fā)展；而到了第三代，他們從小沉溺于財富，只懂享受，家族基業(yè)自然要走下坡路。 然而再看看美國的老字號，比如在佛吉尼亞州的Shirley Plantation農(nóng)莊，成立于1613年，迄今依然由同一家族在經(jīng)營，已經(jīng)是第11代了。為美國駐各國大使館打造銀器餐具的Towle Silversmiths公司也是世代相傳的銀器匠人，最早從事這一產(chǎn)業(yè)的祖先可以追蹤到1690年。美國人有一套預(yù)防出現(xiàn)“敗家子”的做法，比如培養(yǎng)孩子從小學(xué)會理財便是其中之一。 
美國貧富分化明顯，幾乎每個孩子都能感受到金錢的魔力，對此也很好奇。許多孩子從小就會問父母：為什么我們家的房子這么小，而馬丁家的房子那么大？我們家算是窮人還是富人？家里的錢到底夠不夠花？面對孩子的提問，許多美國父母會選擇坦率地把自己的家底告訴孩子，讓孩子來親身體會家里花銷的整個過程，學(xué)會把握“付出與收獲”之間的關(guān)系，這樣才能以后不會因為金錢而迷失人生方向。 
20年前，加州一位叫Scott Parker的父親為了讓孩子們明白他們家收入支出的細(xì)節(jié)，有一天從銀行領(lǐng)取當(dāng)月工資時，要求全用現(xiàn)金提款。當(dāng)他將一萬美元月薪用一個大帆布袋裝回家，放到餐桌上的時候，他15歲的大兒子Daniel覺得爸爸好像是搶銀行回來了。 父親和孩子們盯著桌上的錢堆看了一會后，父親便開始講解稅金的概念，首先把家里本月該繳納的稅金從這堆錢里取出來、放到一旁。然后又把捐給教會及慈善機構(gòu)的錢也放到一邊。接著就是每月付還給銀行房貸的一大筆錢、每月購買食物的錢、出去看一次電影及參加足球比賽的費用等等。漸漸地那堆錢越來越小，最后能留下作為每月儲蓄的就所剩無幾了。 他的孩子們果然對父親上的這堂理財課永生難忘。他們知道爸爸每個月掙回不少錢，可是幾乎每一分錢都有它的用處，并不能用來做奢侈的事，花錢必須慎重。同時他們也親眼見證了父母花錢背后的價值觀，比如家里開銷的第一筆錢是做為公民納稅的義務(wù)，第二筆錢則是獻(xiàn)給宗教及慈善機構(gòu)的愛心。先把這兩撥錢留下后，才考慮家里的柴米油鹽以及娛樂消費。 上面是相對富裕的美國人，經(jīng)濟窘迫的美國家長也照樣通過讓孩子們了解家境來傳達(dá)自己的價值觀。 弗洛里達(dá)州的Andrea Dutton與丈夫離婚后，和她7歲的女兒和3歲的兒子一起搬到了比原先小得多的房子。她坦率地向孩子們解釋，有時為了擺脫糟糕的環(huán)境，人必須做正確的決定，盡管這個決定很艱難，盡管這意味著在經(jīng)濟上會喪失很多。她選擇直言不諱地告訴孩子們家里的經(jīng)濟現(xiàn)狀，既避免了他們因不明真相而滋生不必要的擔(dān)心，又讓他們懂得了錢不是衡量幸福的唯一標(biāo)準(zhǔn)。 
父母在告訴孩子家底的同時，也讓孩子來參與消費。住在佛吉尼亞州的家庭主婦Trisha Jones送她6歲和8歲的兩個孩子去上私立學(xué)校，每月在電腦上付學(xué)費時總讓兩孩子坐她身邊，幫她摁“付款”那個鍵，并告訴他們每人每天上學(xué)的學(xué)費是92.50美元，相當(dāng)于買一套高級的塑料積木玩具的費用。她這樣做的目的是讓孩子們明白上學(xué)是一種特權(quán)，必須珍惜。為了送他們?nèi)ド蠈W(xué)，父母是做出了犧牲的。 孩子們在參與消費決策的過程中，很自然地學(xué)會了合理的承擔(dān)。麻州一位叫Rebecca Miller Goggins的媽媽，正當(dāng)她女兒準(zhǔn)備延長芭蕾課課時的時候，芭蕾學(xué)校的學(xué)費漲價了。媽媽便把賬單給女兒看，讓她必須做一個選擇：減少芭蕾課時或減少別的消費。女兒決定不減芭蕾課時，可是自己會延長打工時間來分擔(dān)芭蕾課的費用。 卡羅拉多州的Adams家，每個周日都讓10歲和11歲的兩個孩子一起審查家里的每一筆開銷，并參與決策。孩子們很快學(xué)會了做明智的選擇。比如不去餐館吃晚飯便意味著他們可以有更多的錢用于去迪斯尼樂園游玩。如果去圖書館看書是免費的，而去Barnes & Noble書店購買書則意味著花錢買書、買飲料，你們愿意選哪個？ 
美國父母希望孩子早早就懂得自立、勤奮與金錢的關(guān)系，把理財教育稱之為“從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃”。對于兒童理財教育的要求是：3歲能辨認(rèn)硬幣和紙幣，6歲具有“自己的錢”的意識。他們有一句口頭禪：“要花錢打工去！”美國小孩會將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點收入。這能使孩子認(rèn)識到：即使出生在富有的家庭里，也應(yīng)該有工作的欲望和社會責(zé)任感。 圣路易斯州的唐恩·里士滿的經(jīng)驗是：我為我的11個兒女們每人設(shè)立了一個共同基金，他們每賺1美元，我就在基金里投入50美分。 他們給人看小孩子、整理草坪，還干一些別的零工。年紀(jì)大些的孩子現(xiàn)在基金金額已翻了3番，其中6個孩子已將自己的一部分基金用于支付大學(xué)學(xué)費。 美國的家長在教會孩子消費觀念的同時，也不忘養(yǎng)成孩子的儲蓄觀念，并為以后學(xué)“炒股”打下思想基礎(chǔ)。對孩子的零花錢或者勞動報酬，家長會幫孩子找銀行開一個存款賬戶，讓他把所有得來的錢都存入這個戶頭，每半年或一年，就和孩子坐下來算：這個戶頭得了多少利息，并教他們?nèi)绾卫麧L利。 一手打造富豪排行榜的胡潤曾說：“在中國，一個企業(yè)能做十年就已很不容易了，能維持到第四代的可能只有0.1%。富不過三代有兩個原因：其一，隨著一個家族的發(fā)展，子孫漸多，所以到第三代的時候，他們手中各自持有股份，很難保證一個企業(yè)的核心價值；其二，一部分企業(yè)發(fā)展的模式是第一代開創(chuàng)、第二代管理、第三代消費，可能到了后面，品牌還在，價值已經(jīng)不在了。” 其實，“富不過三代”魔咒的奧秘就在于繼承模式。個性十足的富二代已經(jīng)開始從上一輩手中接收股權(quán)和企業(yè)管理權(quán)，未來十年將是他們接班的高峰期。如何合理安排家族的股權(quán)、職位傳承，作為父母到底該給孩子留下什么？房子、車子，還是企業(yè)？ 世界上沒有比免費更貴的東西，如何傳承財富，才能讓后代保持對財富的“饑餓感”，而不失去創(chuàng)造財富的能力，顯然只給錢是不行的，還要教給他們創(chuàng)造財富、保護財富的能力，而最重要的一點是，要引導(dǎo)他們在財富的輔助下，擁有健康、積極的人生 
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